После внедрения в июле 2022 года антиотмывочной платформы Центрального банка РФ «Знай своего клиента», известной как «банковский светофор», банковские организации определяют надежность клиентов, разделяя их по группам риска. 

В конце марта 2023 года директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский сообщил о том, что благодаря этой системе за последние месяцы был предотвращен вывод в теневой сектор экономики более 50 млрд руб. 

В этой статье расскажем, как определить группу риска своей организации и оставаться в «зеленой зоне», и что делать, если бизнес все же попал в стоп-лист. 

Банковский светофор – что это и для чего?

Система «банковского светофора» призвана определять благонадежность клиентов банка, будь то ИП или юрлица. Цель проекта — предотвратить отмывание и обналичивание денег. Компании и ИП, которые совершают подозрительные, по мнению банка, операции, получают отказ в банковском обслуживании. 

ЦБ РФ присвоил каждой группе риска соответствующий цвет:

При обнаружении подставной организации или ИП, банк заблокирует средства на их счетах. В дальнейшем такие «фейковые» фирмы ждет принудительная ликвидация. 

Сомнительные операции клиентов, попавших в «желтую зону», будут блокировать. По данным ЦБ, таких клиентов сейчас чуть более 1%. 

В «зеленой зоне» находится около 99% юрлиц и ИП, за которыми не было замечено проведение подозрительных операций. На таких клиентов тоже могут быть наложены определенные ограничения, но только после верификации выводов финансовой организации с ЦБ РФ. Это позволяет сократить количество необоснованных блокировок счетов.

Каким клиентам присвоить тот или иной уровень риска, ЦБ РФ решает исходя из анализа их хозяйственных операций, налоговой нагрузки, а также исторического поведения на рынке.

Источниками информации для этого являются банки, налоговая и Росфинмониторинг. Присвоенную оценку Центробанк отправляет в кредитную организацию, где обслуживается клиент, но окончательное решение о том, в какую зону риска его «отправить», банк принимает самостоятельно. Так, согласно п. 2 ст. 7.6 № 115-ФЗ, обслуживающий банк может либо согласиться с Центробанком, либо принять к сведению его оценку. Как правило, разногласия в решениях случаются редко. 

Какие операции являются сомнительными? 

Четких критериев, по которым операции можно считать сомнительными, законодательство не содержит. 

Центробанк работает в соответствии со своими механизмами, которые не подлежат разглашению. Тем не менее, некоторые признаки сомнительных операций есть в некоторых нормативно-правовых актах: 

• ст. 6 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…»

• Положение Банка России от 02.03.2012 № 375-П; 

• Приказ Росфинмониторинга от 08.05.2009 № 103.

Осуществление таких операций, особенно с определенной периодичностью или в совокупности, приводит к тому, что за юрлицом или ИП установят повышенный контроль. 

Как узнать группу риска своей организации? 

Обслуживающие банки, как правило, не сообщают своим клиентам, какую группу риска они им присвоили. Исключение составляют компании и ИП, попавшие в «красную зону», которой соответствует высокий уровень риска – в этом случае банк уведомит их об этом в течение пяти рабочих дней (п. 8 ст. 7.7 115‑ФЗ). 

Однако при желании клиенты банка могут самостоятельно узнать присвоенный им уровень риска. Для этого нужно будет подать запрос в обслуживающую кредитную организацию. Согласно ст. 9.1 Федерального закона от 10.07.2002 № 86‑ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», информация о рисках является открытой, поэтому отказать в предоставлении сведений банк не может. Также законодательно не закреплено, как часто можно подавать такие запросы. 

Знать группу риска своей организации важно, так как от нее зависит порядок обслуживания в банке. Для клиентов с низкой группой риска он не изменится, но для клиентов «желтой» и «красной зон» начнут действовать ограничения.

Порядок обслуживания в банке в зависимости от группы риска 

Клиенты, которым присвоена низкая группа риска, не заметят изменений при взаимодействии с банком. Им предоставляется больше свободы, так как внимание кредитной организации к таким организациям уменьшится. Так, банк не сможет ограничивать их в переводах другим клиентам. Но нужно помнить, что такие условия действуют до первой сомнительной операции, из-за которой из «зеленой зоны» могут исключить. 

Компании и ИП, попавшие в «желтую зону», должны будут предоставлять банкам пояснительные документы по проводимым операциям, если от банка поступит запрос. Далее кредитная организация будет решать, провести такую операцию или заблокировать.  

Наибольшие трудности испытают клиенты «красной зоны». Согласно ст. 7.7 115-ФЗ, банк обязан будет отказать им в проведении денежных или имущественных операций, снятии остатка денежных средств или их переводе, а также переводе денег через систему быстрых платежей и использовании электронных средств платежа. 

Ограничение не распространяется только на операции, содержащиеся в п. 5 ст. 7.7 115-ФЗ, а именно: 

• осуществление бюджетных платежей;

• выплата зарплаты сотрудникам, которые работали в организации до блокировки (только в части тех сумм, которые были раньше);

• операции, связанные с гарантиями и компенсациями сотрудникам, за исключением компенсаций расходов на проезд и наем жилья;

• осуществление операций, необходимых для обеспечения жизненных расходов ИП и его семьи (но есть предел суммы, равный 30 тыс. рублей в месяц на человека);

• выплата пенсий, стипендий, алиментов, возмещение вреда жизни, здоровью и в связи со смертью кормильца;

• оплата расходов на ликвидацию компании или ИП;

• платежи по кредитным договорам.

Операции, не входящие в этот перечень, подлежат блокировке. 

Как остаться в «зеленой зоне»

Ввиду того, что Центробанк имеет собственные алгоритмы оценки, которые не подлежат разглашению, на данный момент нет четких рекомендаций по тому, как сохранить свое место в «зеленой зоне». 

Самый лучший вариант – не принимать участие в сомнительных операциях. Однако все может быть не так просто, ведь в процессе хозяйственной жизни могут возникать различные и нестандартные ситуации, поэтому далее мы рассмотрим правила, соблюдение которых поможет снизить возможные риски: 

1. Следите за тем, чтобы деятельность вашей организации соответствовала ОКВЭД. Если произошли изменения, нужно отразить это в документах и сообщить обслуживающему банку. 

2. Сведения в ЕГРЮЛ (ЕГРИП) всегда должны быть достоверны и актуальны. 

3. В платежных документах лучше указывать полное назначение платежа.

4. Будьте готовы к тому, что банк в любой момент может запросить поясняющие документы по проведенной через банк операции.

5. Выбирайте надежных партнеров для сотрудничества. 

6. Не дробите компанию для ухода от налогов.

Посмотрите запись вебинара: Налоговые последствия дробления бизнеса для УСН. Изменения в судебной практике.

1. Взаимодействуйте с банком, не игнорируйте его запросы. 

2. Следите за тем, чтобы платежи по налогам и взносам осуществлялись своевременно. Желательно, чтобы они проводились с того же счета, с которого выплачиваются зарплаты сотрудникам. 

Что делать, если бизнес все же попал в стоп-лист? 

Так как «банковский светофор» действует не так давно, в системе возможны ошибки. Сюда относятся случаи, когда даже добросовестные клиенты оказываются в «красной зоне». При неоправданном включении в высокую группу риска и блокировке счетов, решение банка можно оспорить в межведомственной комиссии при ЦБ, а затем в судебном порядке. Для этого нужно иметь на руках документы и пояснения, подтверждающие законность производимых операций. Согласно ст. 7.7 115-ФЗ, оспорить решение банка можно в течение шести месяцев с даты присвоения высокой группы риска.

Есть три способа подачи заявления и документов для оспаривания решения: лично, по почте или через интернет-приемную на сайте ЦБ. При этом госпошлина на заявление не взимается. В результате разбирательства банк может либо снизить уровень риска клиента, либо оставить его в «красной зоне».

Если межведомственная комиссия решит снизить для клиента уровень риска, то, в соответствии с п. 2 ст. 7.8 115-ФЗ, обслуживающий банк и ЦБ РФ обязаны его изменить и «убрать» клиента из «красной зоны» не позже одного рабочего дня, следующего за днем принятия такого решения. 

В случае, если решение комиссии будет в пользу банка, то бизнес будет ликвидирован, а оставшиеся средства на счетах будут возвращены собственникам. 

«Банковский светофор» сейчас – тенденции в 2023 году

В течение года после запуска системы вновь открытые компании столкнулись с проблемой блокировки их счетов. Банки объясняют это тем, что у организаций нет истории, и обороты по их счетам выглядят как часть системы обналичивания. Поэтому такие компании вынуждены подтверждать перед банком ведение реальной деятельности. 

В результате функционирования «банковского светофора» значительно выросло число отказов при проведении операций для клиентов «красной зоны». При этом, по словам Ильи Ясинского, количество клиентов с низким уровнем риска сократилось на 30%. 

Также в 2023 году ЦБ РФ планирует открыть для юрлиц и ИП доступ к информации по присвоенным им группам риска. Любое заинтересованное лицо будет иметь возможность проверить и свой уровень риска, и уровень риска своего банка. 

Ранее планировалось распространить «банковский светофор» и на физлиц, однако на данный момент система столкнулась с проблемой того, что у физлиц отсутствуют необходимые для этого обязательные универсальные идентификаторы. Поэтому пока что система применяется только для юрлиц и ИП.

Давайте оставаться на связи! Анонсы вебинаров, акции и скидки на аренду 1С в облаке, подборки статей, новости законодательства, лайфхаки по работе в 1С, мемы и юмор. Всё это – в нашей группе ВКонтакте.